算二套，以前都是以征信记录是否有房贷为准认定，无论是否结清，新政策更严，房价上涨过快城市执行认房又认贷，比如有新闻报道，北京要和房管局联网，可以查出家庭名下已有几套房产。
贷款不论你是否还清，看的是你们夫妇名下有几套房，套数决定利率。如果有成年子女，你可以用他们名字购房，有他的名字贷款，这样是按一套利率的。
